주린이을 위한 연금저축 IRP 비교정리 [쉽게 설명]

요즘 관심이 가는 분야가 

 

세테크 입니다.

 

세테크란? 내는 세금을 줄여서 재테크를 하는 것이다

 

그 대표적으로 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)이 있다

 

표로 간단하게 정리해 보았다

 

구   분	연금저축	IRP(개인형 퇴직연금)
가입자격	누구나	근로소득자, 자영업자
납입한도	연 1,800만원
세액공제한도	연 400만원 (연소득 1억 2,000만원 초과시 300만원)	연 700만원 (연금저축 포함)
운용제한	없음(위험자산 100% 투자가능)	위험자산 70% 투자 가능
운용상품	펀드, ETF	원리금보장상품 펀드(위험자산 70%캡 존재, 퇴직연금 Wrap)
수수료	운용관리/자산관리 수수료 없음 (단, 상품별 수수료 존재)	운용관리/자산관리 수수료 있음 상품별 수수료 있음 단, IRP를 비대면으로 개설시 운용관리/자산관리 수수료 없음 (퇴직근 재원 제외)
연금 수령조건	만 55세 이상, 가입 5년 이상, 10년 이상 수령
연금 수령시 세금	연금소득세 3.3~5.5%
중도 해지시 세금	가티소특세 16.5% (세액공제 받지 않은 금액 비과세)
담보대출	가능	불가능
중도인출	세액공제받지 않은 원금은 패널티 없이 인출가능	중도인출 사유에 한해 인출가능, 해지후 일시금 수령시 4% 세금부과
가입장소	은행, 보험사, 증권사	은행, 증권사

 

[풀어서 설명해보겠습니당]

 

1. 가입자격

특별한 경우가 아니라면 근로소득자 또는 자영업자이기에

연금저축 + IRP 누구나 가입가능이라고 봐도 될거 같다

 

2. 납입한도 + 세액공제한도

연 1,800만원을 넣을 수 있을나 세액공제한도는

연금저축 400만원, IRP 700만원이고

연금저축+IRP 같이 운용 시 IRP 세액 공제 최고액은 300만원임

 

4. 운용제한

위험자산 운용가능 비율로 연금저축이 운용하기에는 더욱 이득임

 

5. 중도인출

연금저축은 중도인출이 사실상 손해가 나기에 어렵고

IRP는 중도인출 사유가 있으면 중도인출이 가능하다고 되어 있으나

중도인출 사유는 다음과 같다

"근로자퇴직급여보장법 시행령에 따르면 가입자의

파산 개인회생과 6개월 이상의 요양, 천재지변에 해당하는 재난

무주택자의 주택구입 전세보즘금 부담 등

즉, 돈이 없어 죽겠다 할때만 가능하니

(무주택자 주택 구입시 굳이 IRP를 해지하는 것보다

대출이나 다른 방안도 많기에 해지를 할 필요는 없을 듯 싶다!) 

쉽게 생각해서 중도인출 하지 않을 돈만 활용하는 것이 좋다!

 

6. 수수료

연금저축 자체에는 운용 수수료가 없음

IRP는 수수료가 있으나 비대면 개설시에는 없다고 되어있음

그러나 이건 증권사마다 다르며, 현재는 없다해도 추후 증권사

약관변경 등으로 수수료를 뗄 수도 있을 것이다

 

[요약하자면!!!!]

 

1. 수수료 부담

2. 중도 인출 편리성

3. 자산 운용으 자유로움

 

등을 보았을 때 연금저축을 최대 연 400만원 

내에서 운용해보는 것이 좋다고 생각된다

!https://whereisyourwork.com/%EC%A6%9D%EA%B6%8C%EC%82%AC-%EA%B5%AD%EB%82%B4-%EC%A3%BC%EC%8B%9D-%EB%A7%A4%EB%A7%A4-%EC%88%98%EC%88%98%EB%A3%8C/

증권사 국내 주식 매매 수수료 29곳 비교 - WhereWork

수수료를 비교해둔 링크를 걸어두었으니 참고하시기 바랍니다!

 

마지막으로 연금저축의 운용부분인데요

 

세테크를 통해 연 16.5%의 수익율을 보고 있다고 판단되기에

 

snp500 등 ETF에 적립형 투자를 해보는 것도 좋을 거 같다

 

투자는 언제나 개인적 판단이므로 참고만 해주시길 바란다

 

많은 도움이 되는 정보였기를 바래봅니다.